Novas taxa e tipos de financiamento de imóveis bancários.

A economia e consequentemente o mercado imobiliário estão passando por muitas mudanças nos últimos anos. Você já está por dentro de todas as novas taxas? Conheça também os tipos de financiamento de imóveis e suas características.

Taxas, juros e custo. Como ficam?

Grande parte das pessoas que compram um imóvel optam por fazer um financiamento, que pode ter um prazo de pagamento de até 35 anos.
Entre os valores de um financiamento imobiliário, estão incluídas algumas taxas que podem variar de acordo com o banco e o contrato escolhido, mas geralmente são:

• Taxas dos seguros obrigatórios – ao fazer um financiamento é obrigatório ter um seguro de morte e invalidez, e também o seguro do imóvel. Eles custam entre 0,5% e 1,0% de juros ao ano, que são incluídos automaticamente pelo banco nos valores das parcelas do contrato.
• Taxa de juros de crédito imobiliário – que é acrescido anualmente pela instituição bancária, que geralmente anuncia em suas propagandas qual é o valor aplicado nos contratos.
• Taxa de administração – essa taxa é um valor fixo na parcela que o banco cobra pela administração do contrato e pode variar de R$ 25 a R$100.
• Taxa do índice atrelado – Todo contrato de financiamento é regido por algum índice econômico, como o IPCA (que é a inflação) ou a TR (que é definido pelo governo anualmente), porém desde 2017 a taxa referencial (TR) está zerada.

É possível que o banco escolhido para o financiamento aplique outras taxas no seu contrato, por isso é importante tirar todas as dúvidas sobre o seu processo para saber exatamente qual será o custo efetivo total, que é a soma do valor do financiamento com as taxas aplicadas, o que representará o custo de fato da parcela.

No começo do ano de 2020, as taxas mínimas de juros anunciadas pelos maiores bancos do país estavam entre 6,5% e 7,99% ao ano.

Nova modalidade de taxa na Caixa Econômica Federal

Em fevereiro de 2020 a Caixa Econômica Federal, principal financiadora de imóveis do Brasil, anunciou uma nova modalidade de taxa de juros: a taxa fixa de juros para financiamentos imobiliários. Essa nova modalidade de juros fixos será de 8% até 9,75% de juros ao ano, e vale para imóveis novos e usados.

Esse tipo de taxa, que não tem correção anual nenhuma, permite uma maior previsibilidade para o proprietário do imóvel, que já sabe desde o início da compra o valor dos juros e das mensalidades que pagará, afinal o valor não é corrigido por nenhum dos índices.

Tipos de financiamento

Atualmente, são praticados no Brasil dois principais tipos de financiamento imobiliário, com três tipos de amortização de juros.

Sistema Financeiro de Habitação

Desenvolvido pelo Governo Federal conta com o saldo do Fundo de Garantia (FGTS) do comprador para compor o valor da compra do imóvel.

Pode ser usado para imóveis de até R$ 950 mil. É necessário que o valor do financiamento não comprometa mais do que 30% da renda do comprador, que deve ser obrigatoriamente uma pessoa física.

O prazo para a quitação da dívida é de até 35 anos. Até 80% do valor do imóvel pode ser financiado e o juros máximo é de 12% ao ano.

Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)

Também criado pelo Governo Federal, é usado para imóveis que custem mais de R$ 950 mil.

Não há limite de comprometimento de renda, o limite de financiamento é de 90% do valor do imóvel, pode ser usado por pessoa física ou jurídica.

O prazo para quitação da dívida é de até 35 anos e a taxa de juros é variável.

Tipos de amortização de juros

Os sistemas de amortização dos juros podem ser de três modalidade, SAC, Sacre ou Tabela Price.

• SAC – sistema de amortização constante: nesta modalidade, conforme a dívida vai sendo paga, o valor da prestação vai diminuído, já que os juros são calculados em cima do saldo devedor.
• Sacre – sistema de amortização crescente: as prestações são crescentes até determinado ponto, depois começam a diminuir. As amortizações são crescentes ao longo dos anos e os juros vão diminuindo, o que faz as prestações diminuírem depois de um tempo.
• Tabela Price: as parcelas que são fixas variam de acordo com a inflação, com juros decrescentes e amortizações crescentes.

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